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用互联网思维做普惠金融
2015-05-21 金融科技

“金融脱媒”、“互联网冲击”、“大数据时代”、“P2P”、“O2O”、“利率市场化”……,网络、媒体无时无刻都在不断地重复阐述、强调、分析这些字眼,当“互联网”对传统金融不断挑衅、攻击、侵犯、进驻、掠夺之际,我们是“束手无策、坐以待毙”?还是“硬着头皮死守”?还是“受其牵制、盲目追随效仿”?

    面对互联网+概念的不断冲击,我们的信念愈渐坚定,我们的思路愈渐清晰,那就是运用互联网的思维做普惠金融,立足根本走自己的路,把自己地盘上熟悉的擅长的业务做实、做宽、做深、做长、做远。
    马云是做电商起家的,但他运用金融的思维在互联网上做起了“存贷汇”,而且做得风生水起。那么,我们就应以其人之道还治其人之身,运用互联网思维来做普惠金融,互联网我们肯定做不赢马云,但做金融我们不应该输给马云。
    谈到“互联网”,自然离不开“大数据”。互联网上有着呈几何倍数增长的大数据,这些大数据下面就蕴含着无限的商机、价值和可预期收益,所以才会有人出手上亿资金收购某一点击率极高的网站。那么,我们该上哪去获取“大数据”呢?其实,我们是拿着金块找金砖,我们自己就有着有价值未利用的“大数据”。试问,全天下人都知道中国大妈爱炒黄金,那么有谁知道我们南昌大妈爱买哪款理财产品呢?这只需在后台数据库执行一条查询语句就可得出的结论,过去却无人关心。
    谈到“互联网”,大家都觉得方便、快捷、自由,“鼠标一点、无所不能、无其不有”。互联网上诸多操作,甚至“存贷汇”业务,都是“瞬间成交、实时到账”,犹如“探囊取物、触手可及”。我在五年前有过一次银行贷款的经历,信用贷款40万,需出具若干份材料,这个若干超出我十指掐算的范围,少一样都不行,大额存单、收入证明、水电费缴款单、夫妻双方身份证、房产证、工资折、结婚证……其中收入证明要到人力资源部盖章,水电费因为是自动代扣的,得到水业公司、电力公司营业厅去补打缴款单,而这些营业厅往往是你上班他也上班,你休息他也休息。前后跑腿、准备花了半个月。最后还要求夫妻双方必须同时到场,签字、按手印,得找双方都方便请假的时间,因为彼此都忙,这一下又耽搁半个月。等到放款到账,我那叫一个“百感交集”呀。其实,我的缴费记录,我的大额存单,我的工资收入,包括我的房产地址,银行系统统统都有,为什么还要我一一出具?我用我的信用申请贷款?为什么还要我爱人到场?    
    谈到“互联网”,离不开“普惠”的理念,那就是网络无所不及、无处不在,普及率高、受众面广。备受关注的“嘀嘀打车”就是如此,那真是普惠,凡是通过打车软件的客户真是尝尽了甜头,随时随地,手指一动,的士即刻停在面前,想去哪去哪,还不用花钱,哪找这等便宜的好事?的士司机同样尝尽甜头,不用漫无目的地兜客,即耗油又耗时,这下可好,网络资讯实时获取最近客户打车需求,起步即到,拉上就走。“嘀嘀打车”花了上亿资本,赔本赚吆喝,为的是啥?为的就是给大众尝甜头,免费体验打车软件的种种好处,并形成依赖和习惯。事实上等免费大餐结束,依然有很多人喜欢使用打车软件。我用打车软件预约的士去机场,约好的5点20,司机5点15到了楼下,5点17上车出发,准时、方便。我们会因为恢复收费就不用它了吗?
    那么,怎样“运用互联网思维做普惠金融”呢?
    我们有这样几个思路:
    一是用好自有的“大数据”。淘宝网,无论是买家、还是卖家,都有自己的评级,谁都想拿到那个闪亮的“皇冠”。这个“皇冠”从何而来,来源于日常买卖双方的交易、互评、信誉等等。腾讯QQ,无论是谁,都顶着几颗星星、月亮、太阳,这也是等级的标志,取决于在线时长、活跃程度。其实,我们也有类似的东西,那就是积分和客户等级。客户可以在线看到自己日日刷新的积分和等级,如果愿意提供更多的个人信息,如果有更为活跃的交易表现,如果有更多的资金沉淀,自然会有更高的积分回报和等级提升。而这些积分和等级可以给客户带来实实在在的优惠和优待,比如积分可以转化为电子消费券到指定商户进行消费,而等级越高可享受的自助授信额度就越大等等。还可以通过网站、微信平台评选年度优质客户,如“理财明星”、“缴费达人”等等,直接邮递礼品奖励个体,同时广泛宣传推动群体。

二是运用“普惠”的思维,降低自有门框,做好个人小额信用贷款。任何一个持有代发工资户的个体,根据银行系统每月工资发放情况,即可提供月收入两倍的信用贷款。任何一个持有金瑞交通卡的个体,根据交管局在册登记的汽车行驶证信息,即可提供与所驾车辆相对应的信用贷款。任何一个本地在校大学生,只要在我行实名开户,并提供与之同名的在校学生证,即可获得小额的信用贷款。这些贷款,允许免签,可自由提取,随借随还,按日计息。想要获取更高的授信,简单,在线提供银行尚未掌握的你的真实信息,与你同名的房产证、工作证、汽车行驶证、工资条、水电煤缴费单等等,银行在线客服在确认这些信息的真实性后,即刻调整你的授信额度。逾期不还者,除按人行规定统一上报个人征信系统外,还可以抵消积分、降低等级,同时采取不同的措施进行催收。代发工资户,可由系统直接从每月工资中扣取;交通卡持有人,可在其缴纳交通罚没款时予以提示,要求其先还清欠款后缴纳罚款;在校大学生,可直接向其所在学校投递催款通知书,严重拖欠者在学校进行通报。降低门框的目的,一是方便客户,什么都无需提供,或者只需提供最简单的信息,甚至不进网点、不见面,即可获得小额授信;二是拓展客户,门低了、路宽了,来的人自然多;三是培养客户习惯,客户进了门,我们再用持续的服务、更多的产品吸引、留住客户,让客户依赖我们的产品、习惯我们的服务。今天的在校大学生,两三年后就会成长为我们的优质客户,培养他们的成本并不高。

三是运用“电商”的思维,做好社区银行、小区金融。我行智慧小区平台,正是基于这个理念而建,不仅能实现小区物业的智能化管理,同样能发展周边的商户。具体的应用场景可以这样:小区门口有一家理发店,处于起步阶段,有一定的客流量,但资金相对紧张。我问老板,你愿不愿意发预付卡,九折销售,卡片我提供,上面还可以打上一句话,“本卡余额受南昌银行托管保护”,发卡的资金存在我们行,我再以120%的倍数为你提供贷款,随借随还。我还为你提供平台,实时提供你的员工绩效考核、经营情况分析,告诉你最近喜欢“离子烫”的客户最多,小区里的张太太来的最勤,理发师小王被客户点单的频率最高,对面那条街的理发店最近推出了“韩流风”……嘿,老板一听肯定愿意。小区的李先生想理发,手机一拨拉,上了我行的智慧小区平台客户端,查看最近理发店信息,立马可获取方圆一公里的若干家理发店地址,哪家男士光顾的最多,哪家哪位理发师擅长理板寸,哪家优惠更诱人,哪家客户爆满要排队。嘿,好,就这家了,位置最近,抬腿就到,还不用等,擅长理板寸的理发师小王今儿刚好当班。我们银行得到的是什么?是客户资源,小区住户,小区物业,周边商户,商户老板、商户雇员;是业务,面向个体发卡,推介我们的网银、手机、微信、代缴费、理财,发放个人信用贷款,帮商户发预付卡,帮商户收单,向商户发放经营性贷款。总之,这就是“电商”思维,我们可以利用我们的“智慧小区平台”,以低成本吸纳、稳定一整个社区的所有客户,使得买卖双方全在我们的平台上,个体的资产状况、消费能力、风险偏好,商户的财务状况、盈利能力、投资偏好,这些大数据全在我们这里,这也是千金不换的资产。

 

类似思路,静下心来,好好琢磨,应该会有更多。
打开眼界,换个思维,勇于创新,应该能有所为。

 

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