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信用卡套现走向产业化专业化 工行“假星客户”猖獗
2014-08-01 银行卡资讯

        目前,信用卡套现已由以往的个人行为发展为有组织的企业行为,形成不断扩张的庞大灰色产业和一整套的专业化操作流程。虚假POS交易的“造星”行为,极大干扰了工商银行对客户的星级评价,使客户的信用度、风险度难以评估,对信用卡的发行安全构成了严重威胁,对银行利益造成实质损害。
       “假星客户”易使银行陷入圈套
       “持卡人通过虚假POS刷卡消费等不真实交易,变相实现银行卡取现,背离了人民银行对现金管理的有关规定,容易为洗钱等不法行为提供便利条件。”日前,银联信分析师郭竞在接受大众证券报和财信网记者采访时表示,信用卡套现使银行难以对金融机构资金的流入流出进行有效监控,为银行业的健康发展带来不稳定因素。 
        “信用卡套现影响了银行对客户的评价。”郭竞说,以工商银行为例,客户星级评价系统以客户对银行的综合贡献度为评价依据,贡献度越高,星级越高。而个别客户利用银行客户星级评价系统评级规则中的漏洞,通过虚假POS交易达到提升星级的目的。虚假POS交易的“造星”行为,严重干扰了工商银行对客户的星级评价,这些“假星客户”与优质客户混合在一起,使银行工作人员在营销时难以区分,若不对其资产进行进一步核实,银行极易陷入圈套。
        据悉,为提高星级客户的忠诚度,工商银行对五星级以上客户实行费率优惠和贵宾服务。例如,五星级客户跨行汇款手续费在柜面费率基础上打5折,六星级客户打3折;五星级客户可办理理财金卡,理财金卡免收年费、享受柜面贵宾室办理业务服务,白金卡可享受铁路、航空贵宾服务等。“而虚假POS交易客户通过套取工商银行高星级资格申领理财金卡或财富卡,享受银行贵宾客户政策,使银行利益受损。”郭竞说。
        更重要的是,从理论上讲,客户星级越高,对银行的贡献越大、信用度越高、风险越小。然而虚假POS交易的“套星”行为打破常理,使客户的信用度、风险度难以评估,有的甚至存在恶意透支或套现行为,若仍按客户星级发放高额信用卡,一旦客户恶意透支,则极易造成透支本息难以收回的后果,形成信用风险。 
        据工商银行某省分行信用卡中心通报,今年以来,该行已发生几起信用政策及审批策略外泄后被不法分子利用进行欺诈办卡的案例,欺诈嫌疑人了解到六、七星级客户可办理高额度信用卡的信息,在短期内通过借记卡频繁转账、消费的方式来套高星级,然后申办信用卡,进行恶意透支或套现占用银行资金。虚增交易流量的POS交易已对信用卡的发行安全构成了严重威胁。
        有银行员工违规套现
        大规模的信用卡套现活动使发卡银行、收单机构的经营管理受到严重干扰,并给金融机构和持卡人的资金财产造成巨大损失。 
        某银行一名员工持信用卡在一商户POS消费2笔,累计10万元。其中2013年7月3日消费50000元,资金于7月5日回流至该员工另一账户,该账户当日ATM取款5000元、转账45000元,信用卡账户于8月24日还款44600元。11月5日,该员工又持信用卡在同一商户POS消费 50000元,资金于当日回流至另一账户,该账户当日ATM转出50000万元,信用卡于12月24日还清透支欠款。从表面上看,该员工是使用信用卡进行透支消费,但通过银行内控部门核查分析,该行为是利用信用卡套取资金转作他用,即信用卡违规套现。
         郭竞说,上述银行员工以虚假签购为名利用POS交易套现,或多次刷卡循环套现,最轻处罚是记大过,情节较重或严重的解除劳动合同或给予开除处分。
         套现走向产业化专业化 
         银联信总经理符文忠在接受大众证券报和财信网记者采访时指出,信用卡套现已由以往的个人行为发展为今天有组织的企业行为,套现商户与不法中介机构或相互勾结,或连为一体,形成不断扩张的庞大灰色产业。
“目前,专业化的信用卡套现公司已出现,套现公司对套现业务实行专业化管理。公司设有专人从事收集身份证、伪造印章证件、招揽客户、刷卡套现、集体批量还款等违法活动,形成一整套的专业化操作流程。”符文忠说,目前套现商户已覆盖银行卡特约商户的所有类型;且套现金额大,仅2013年第3季度套现金额就达14.02亿元,占银行卡收单欺诈交易总金额的98.03%。
       “涉及套现的信用卡发卡范围广,其范围包括所有发行信用卡的大型商业银行、股份制商业银行等发卡机构。”符文忠说,目前套现中介活动猖獗,媒体上可见到各种以提供金融服务、快速贷款为诱饵的套现广告。此外,套现活动采用虚假消费方式套取巨额现金,使信用卡不良贷款率大幅上升,套现者因资金链断裂而恶意透支或携款潜逃的刑事案件也时有发生,套现带来的风险已成为最严重的信用卡安全风险。

 

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